装修新房、购买家电、举办婚庆抑或蜜月旅游……面对较大的资金缺口，要面子的80后新婚夫妻小梁与小刘不愿意向父母和亲朋好友张口，跑了多家银行又因没有抵押物而被拒之门外。缺钱的这对新婚夫妻显得特别无奈。

“只要有朋友担保，没有抵押，个人消费可以贷款！”近日，华夏银行长沙分行个人业务部个贷审批官尹进用肯定的语气告诉记者。

■记者 陈张书 实习生 陈颖

1

从银行贷款越来越难

今年以来，随着银行信贷规模的收紧，不管是企业还是个人都感受到：从银行贷款更难了、需要的时间也更长了。越来越多银行的房贷7折优惠没有了，车贷业务难办或是停办了，与市民关系密切的银行个贷业务在悄然收紧。

在某私营企业上班的徐小姐告诉记者，“想贷款买辆车，但是问了几家银行都需要房子做抵押，有的甚至要房子和车子一起抵押。”

记者调查各大银行发现，这样小额消费类个人贷款“办理难”的问题不止发生在徐小姐一个人身上。目前长沙市个人消费贷款在申请人资格的审核上要求更加严格，同时对于贷款发放后的去向，给予高度关注和追踪。据介绍，目前消费贷款会对申请人的资质和信用记录等进行更加全面的审查，特别会详细审查收入以及其他相应房贷情况，以确定是否符合发放条件。

2

个人消费最高可贷到50万元

“没想到，在短短的3天时间里，与我签约的装修公司就收到了华夏银行给我发放的装修贷款。”长沙中浩建设股份有限公司董事戴毅接受记者采访时说。

戴毅平时消费比较高，热爱高尔夫球，再加上刚买的别墅要进行装修，所以急需一笔资金作为短期过渡。戴毅个人名下的固定资产还处于按揭抵押状态，在咨询多家银行后，都表示无法再为戴毅进行抵押贷款。

“一位华夏银行的朋友告诉我，华夏银行推出的个人综合消费贷款可以不用抵押，只需朋友提供担保，最高可以贷到50万元。”戴毅向记者介绍，根据华夏银行的要求，戴毅随即找到了好友——一家民营企业的法定代表人、实际控制人为其贷款提供保证。

华夏银行长沙分行个贷中心在收到戴毅提供的材料后，认为戴毅自身资产实力雄厚，信誉良好，收入较高且稳定，符合该行保证担保贷款条件，在提供必要的贷款资料和审批过程后，3天后戴毅如愿以偿取得了华夏银行的50万元消费贷款，装修如期进行。

“华夏银行推出的这种朋友保证贷款方式可以说是实现了银行和个人的双赢。因为我的收入可以保证我还款的能力，作为公司的董事，我也不会因此而丢失我在行业的信誉。” 戴毅对记者说。

3

银行寻找个贷业务新突破口

据了解，针对类似戴先生这种消费情况的增多，华夏银行不断探索，推出在原有抵押物的基础上无需再抵押，只要有朋友担保就可获消费贷款的业务，以寻求个人贷款业务新的突破口。

“只要担保人是拥有正当职业和稳定收入的高端客户，本人有稳定的工作，具备还款能力，经过相约面谈、说明贷款用途、然后双方同意签字就可以发放贷款了。手续相对传统的个人贷款要简便得多。贷款的最高额度也达到了50万，最长可以贷款5年。”尹进介绍，借款人在授信期限内，可随借随还，授信额度可循环使用。贷款期限分为半年、一年两个期限档次，贷款到期无法及时归还的，在授信期限内，借款人可向该行申请办理展期。

这种贷款利息是不是要高于传统贷款呢？华夏银行的年利率相对亲民，“我行利率视客户情况而定，贷款利率按照人民银行公布的基准利率及浮动幅度执行，下浮不超过基准利率的10%。目前长沙市普遍是上浮10%，我行可适当上浮5%或执行基准利率，特别优质客户可下浮，相对于同类银行至少低5个点。”尹进告诉记者。据了解，对于提前归还个人贷款的客户，华夏银行不收取任何违约金。而且该银行的收费项目也比较少，像异地存取款或者汇款都不收取手续费。

市场观察

消费贷成为热门

“上半年，全省个人消费贷款新增287亿元，同比多增166.8亿元，增长73.8%，占全部贷款的比重由去年同期的6.5%提高到23.5%。”据人行长沙中心支行7月20日公布的数据显示，贷款结构的变化成为上半年全省金融机构运行的最大亮点，在国家相关政策的引导下，信贷结构有所改善，投放节奏更加均衡，个人消费贷款增长成为新亮点。其中，住房装修、大件耐用消费品等其他消费贷款新增59.8亿元，多增52.5亿元。

相关专家认为，在温和通货膨胀的大背景下，居民消费意愿将逐步释放，内需启动带来的消费升级需求也将促进个人消费信贷的增加。无论哪家银行在此时抓住信贷结构转变的契机，都将会为未来占据竞争的有利地位埋下伏笔。 ■记者 陈张书

相关链接

保证人条件

华夏银行推出的这一业务是针对特定人群的。主要服务于该行的优质客户。据介绍，申请贷款的保证人需是该行认可的公务员、教师、医生或其他事业单位正式编制人员、大型国有企业中高级管理人员、金融、电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务、律师、会计师、公用事业单位及世界500强企业员工的企事业单位正式员工。