李登科，24岁，长沙人，去年大学毕业，工作半年后，开始自主创业，在湘潭与人合资开公司。现在月平均收入在8000元左右（包含奖金）。开公司让自己负债15万余元，每个月还利息1200元。每个季度还一次本金，目前已经还了3万元的本金。

28日，李登科致电本报热线，问如何才能实现三年内在长沙买一套经适房的目标。

据介绍，李登科没有五险一金，每个月生活开销在1500-2000元之间，暂时没有安排任何出游计划。目前也还未进行任何投资、购买基金、保险等理财产品。

据李登科介绍，不想靠家里的资助，自己想三年内在长沙有一套自己的房子，目前定下的目标是买一套经适房，暂时没有买车计划，等买好房子之后再落实。

月收入 8000元

月支出 1500-2000元

债务 季度还一次本金，利息1200元/月

财务分析

资产负债状况：拥有合伙制企业并能获得近十万元的年收入，无存款、无住房、无创业之外的任何投资、无保险。

收入支出状况：您的月收入在8000元左右，除去生活开支2000元、债务支付利息1200元、每月安排按季偿付的债务本金，余下来的资金并不多。

理财目标：企业稳健经营，三年内买一套经适房，三年后落实购车计划。

家庭财务诊断：您正处于自主创业期间，企业经营管理状况已经进入正常运行的轨道；投资渠道单一，没有做实体之外的任何投资，而且无金融领域投资的经验，年轻人应该尝试多方面的投资以达到财务上的最大自由，实现资产的保值增值以及理财目标；无保险保障，抗风险能力不强。

理财建议

一、建立紧急备用金，用1万元以储蓄的形式用于应对出现意外的不时之需；

二、年轻人对自身能力的培养是非常重要的投资，建议经常参加社会优秀培训机构的企业管理的培训课程，通过专业的培训获得更强的企业管理的能力，制定出高效的企业运营机制、股东之间的共同经营和退出机制、员工的分配机制，使企业快速获得市场份额、提高销售额，您的收入因此会得到大幅提升，争取一年后的月收入在15000至20000元左右并逐年提高。

三、建立保险保障机制，您可以从现在开始尽可能为自己进行保险规划，您可以通过申请参加社会的养老保险、医疗保险，并建议适当参与商业保险，比如为自己每年投保人身意外保险；股东之间互投保险并约定如果股东一方出现人身意外风险所获得的保险金额首先用于偿还企业的债务，以此来减少股东一方因出现人身意外风险另一方承担所要承担的连带责任。

四、建立持续的投资规划，按照您现在的收入支出状况看，每月虽然所节余的资金不多，但可以参与基金定投计划，基金定投具有积少成多、聚沙成塔等特征，帮助您的资金逐月逐年得到累积并增值，是达到您的理财目标非常好的手段。

五、理财规划总结，在建立保险保障机制的前提下，运用高效的企业运营机制大幅提高月收入并坚持节余资金的再投资，您在三年内获得商品房的首付款并获得政府补贴房政策、三年后达成购车目标是可以实现的。

（本期点评：广发银行长沙分行金融理财师 周亮云）

■记者 侯小娟