近日，中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司（GTZ）合作的小额贷款和零售银行业务项目获得“GTZ国际合作项目最高成就奖”。这标志着邮储银行在中国推动小额信贷发展、服务“三农”所取得的成果获得高规格的国际性认可。

那么邮储银行的小额信贷业务在湖南开展得如何，对湖湘经济产生了怎样得促进？

■记者 李庆钢

[案例]

摆地摊的也能贷到款

走进柳青的店铺，一股浓郁、沁人的迷人香气缠绕在身边，再配上数百面或精致、或富丽的镜子，无疑让人得出一个结论：这是一个非常吸引女性的精品小店。对于这样一家小店，柳青，眼前这位戴着眼镜的80后，有着掩饰不住的得意和欢喜，“我的货绝对是长沙市内最独特的。”

不过让人想不到的是，就在三年前，柳青还是一个跑江湖的，“我靠摆地摊起家。别小看摆地摊，一个月能赚一万块。”但因地摊受制于天气和政策，柳青决心进大商场开店。

刚刚进入商场的时候，因为资金有限，只能在朋友的店铺里划了一小块地方来经营，“当时自己只想快点做大，摆脱这种寄人篱下的局面。”柳青回想起那时的情况，只恨钱少。

“幸亏当时碰上了邮储银行的姐姐，否则我不会这么快拥有自己的店铺。”柳青说的姐姐，是中国邮政储蓄银行高桥支行的彭宏。

“当时我在商场里推介业务，正好碰上柳青。”彭宏回忆道，“经过和这个小伙子一段时间的接触，我发现他经营的商品与众不同，销路很好，于是开始全面掌握他的经营情况。在对柳青的经营风险有掌控的情况下，我们开始对他放款。”

柳青在获得第一笔4万元的贷款后，生意很快上了一层楼，“我们这行，拼的就是流动资金，现金越多，就能进越多的货，生意才能做大。”很快，柳青不但生意越做越红火，第一笔贷款也顺利地偿还，并向彭宏提出了进一步贷款扩大经营的计划。

“我们的小额信贷品牌叫‘好借好还’，所以在柳青有了良好信用记录的情况下，我们的放款额度也加大了。”彭宏介绍道，对柳青的第二笔放款，额度放大到10万元。

“没想到我一个摆地摊的也能贷到款，靠着这两笔贷款，我终于可以拥有自己的店铺了。”柳青开心地向记者表示。

[求解]

金融创新缓解了小额信贷饥渴

对于上述邮储银行的小额信贷案例，中国邮政储蓄银行湖南省分行信贷业务部副总经理何毕表示，邮储银行的小额信贷业务主要服务于一个特殊的客户群体，包括个体工商户、小企业主、农户等等。

何毕表示，这个群体有四个特点，即无正规的财务记录、无合格的抵押品、无长远经营规划、无向商业银行贷款的经验。所以他们极难获得商业银行的贷款。

何毕指出，过去这个群体的小额信贷需求没有得到充分满足，从而也限制了他们的发展壮大，“2008年4月，邮储银行在与德国技术合作公司合作推出‘小额贷款和零售银行业务项目’后，大大缓解了他们融资难的问题。像上面提及的柳青这样摆地摊起家，完全没有合格抵押品的个体工商户，我们也通过金融创新为他们找到了融资的办法。”

接着何毕对柳青的贷款案例分析道，“邮储银行‘好借好还’小额贷款产品通过商户联保、商户保证等方式，解决了像柳青这样的个体工商户贷款难的问题，扶持了微小企业的发展。”

[措施]

“四无”难点一一化解

据何毕介绍，针对个体工商户、小企业主、农户所具有的“四无”特点，邮储银行分别一一予以化解。

“没有正规财务报表，我们的信贷员就上门帮助他建立销售情况记录，从而掌握他们的经营情况；没有抵押品，就用保证或联保的方式；无长远规划，这类客户都是临时需要资金，而且往往很急迫，我们就把审批机构下沉，减少业务流程，在3－4天内发放贷款，客户急需时，我们还可以在双休日办理；针对他们缺乏商业贷款经验，我们就把贷款服务下沉到网点，在网点挂出‘个人贷款中心’的招牌，让信贷员深入到客户中去，减少他们对商业贷款的神秘感，像柳青的案例中，就是我们的信贷员直接进入商场与商户对接，使他们顺利贷到了款。”

何毕表示，除了上述多种金融创新的举措外，还设立了信贷员“八不准”从业规范，开展阳光信贷，“全省建立了1000多人的信贷队伍，2008年至今，全省共发放7.2万笔小额贷款，总金额51.5亿元，其中66.67%的贷款业务发生在县和县以下区域，有力地支持了地方经济发展。”

支招

如何获得小额贷款

小额贷款是指邮储向单一借款人发放的金额较小的贷款，有农户小额贷款和商户小额贷款。

贷款条件

申请农户贷款，需要满足以下条件：

1、身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户；

2、从事农业相关经营活动，拥有稳定经营场所的城镇个人。

3、申请人必须已婚。

申请商户贷款，需要满足以下条件：

经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，经营状况良好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。

贷款额度

农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元。单笔贷款最低限额为1000元，以100元为浮动单位。

贷款期限

1个月至12个月，以月为单位；可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。

贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行的规定为准。

贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；

农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行办理或登录网上银行在线申请。

办理时限

最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储分支机构。

申请材料

申请小额贷款需要的材料：

1.小额贷款申请表；

2.有效身份证件；

3.您在当地常住户口簿或居住满一年的证明材料；

4.办理贷款所需的其他材料；

5.结婚证或者婚姻证明。

申请商户贷款还需要提供：

1.经年检合格的营业执照原件及复印件；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

2.经营场所产权证明或租赁合同。