□文/吴公然

因为别人的过错造成了自己银行的不良信贷记录，这让长沙的张先生最近非常苦恼，因为他还想靠银行的贷款去买房，但现在银行因为他的不良信贷记录拒绝贷款给他，使他的购房计划受阻。他了解到要消除银行的不良记录很难，不良记录会在相当长的一段时间内存在，这也意味着他按揭购房计划也会长时间搁浅。急于购房来结婚的大龄青年张先生急得如热锅上的蚂蚁，不知该怎么办。

不良信贷记录银行拒绝贷款买房

张先生从湘西农村老家来长沙打拼已经有很多年了，当年的小伙现在已经是将近而立之年的大龄青年，经过几年的拼搏，终于拥有了自己的一辆小轿车。今年年初，家中的老母亲已经向他下了12道“金牌”，如果今年还不结婚，就断绝母子关系。身为家中独子的张先生对母亲的话一向是惟命是从，只不过结婚的事因为工作原因，只有一拖再拖。“看来今年是不能再拖了，要不老母亲的心就要彻底伤透了。”

其实，张先生也想早点结婚，但女朋友的父母给了他一个硬门槛，就是必须要有房子，有车还不算。张先生盘算了一下自己迄今为止的经济状况，按揭买个100平方米左右的房子还是可以做得到。他在长沙的月湖公园地段看好了房子，觉得各方面还算满意，就在他向银行贷款购房的时候，银行人员告知其在人民银行的征信系统中有至少超过三条的不良信贷记录。银行员工说：按照他们银行规定，一旦客户在征信系统的不良记录超过三次就不予贷款了。

这让张先生纳闷了，他何时会有不良信贷记录？事后查明，原来几年前他通过按揭方式购买了现在这辆汽车，每月他都将应还银行的贷款全部交给该汽车经销商负责上门收款的业务员手中，但是公司没有按时交给银行（不清楚是业务员个人还是公司行为）。这让张先生非常郁闷，“银行不良记录是别人的过错造成的，这又不是我能控制的，凭什么要我来承担这个后果。”尽管张先生向银行解释过多次，但造成的不良记录终究无法挽回，不禁让张先生大为恼火。

怎样防范信用污点

“征信”、“个人信用报告”、“信用记录”等词汇对大多数人来说是新鲜事物，但是我们在日常工作生活中正逐渐感受到它们的存在。当我们在银行办理贷款、信用卡等信贷业务时，甚至是找工作、单位评优时，常常听人们说起查查“信用报告”，或者某某的“信用记录”。实际上个人信用问题已经深入到了我们生活的各个方面，张先生的遭遇就是一个典型例子

据了解，凡是未能按合同约定履行义务的信息，包括欠钱不还或曾经发生过逾期还款的行为，从判断一个人未来按时履行合同义务的可能性的角度看，都会被认为是“负面”的信息。具体来说有以下几种情况：一是没有按时缴纳“睡眠信用卡”产生的年费信息；二是没有按时归还信用卡透支消费的最低还款额信息；三是没有按时归还个人按揭贷款的信息；四是贷款利率上调后没有调整还款金额产生的逾期信息；五是为第三方提供担保时，第三方没有按时还款的信息。

一位业内专家指出，在日常生活中我们应该注意避免产生信用的负面记录。首先，要爱护自己的个人身份，不要出借出租身份证件，防止个人身份被盗用。其次，合理安排个人信用消费，避免不必要的还款负担。第三，养成尊重契约、履行合同的好习惯，制定建立自己的还（缴）款计划，及时归还贷款及信用卡透支额，否则，逾期还款等情况就会如实反映在您的信用报告中，对您的信用活动造成不利影响。如果您有拖欠的款项，请尽快将欠款付清。

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